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商业银行线上渠道建设现状及特点
发布时间:2021-08-06       

  数字化转型规模不断提升,线上渠道将成为建设未来销售渠道的主战场。其中,自有APP和官方网站是各家商业产品最主要的线上销售渠道,微信平台则主要起到推介和引流的作用。对于不同类型的商业,大中型银行重点发力完善自有APP的建设,中小银行则在线上场景生态圈的建设上有进一步的探索。

  随着《商业银行理财业务监督管理办法》和《理财公司理财产品销售管理暂行办法》的落地,各商业银行高度重视线上渠道建设,加快数字化转型。当下,2020年2020年历史开奖记录,商业银行线上渠道包括自有APP、官方网站、微信公众号以及小程序等。各商业银行线上业务布局,是以手机银行和网上银行为主阵地,步步为营,搭建功能齐全、场景完备、移动智能的线上渠道。

  自有APP方面,各商业银行均形成了“手机银行+”的移动端布局,即本行手机银行APP+信用卡APP/金融服务APP,但大多仅在手机银行APP中客户才可以直接购买本行及代销理财产品。官方网站方面,因各商业银行均已接入网银,故客户也能够在官方网站内直接购买本行及代销理财产品。2020年我国银行业金融机构离柜交易达3708.72亿笔,同比增长14.59%;银行业平均电子渠道分流率为90.88%。其中,手机银行交易笔数达1919.46亿笔,同比增长58.04%;交易总额达439.24万亿元,同比增长30.87%;网上银行交易达1550.30亿笔,交易总额达1818.19万亿元,同比增长9.68%[1]。

  微信平台方面,各商业银行均有开通微信公众号,部分银行开通了小程序及视频号。其中工行、招行为代表的头部商业银行,还将其微信公众号拓展开发成“微信银行”,将银行客户端的部分功能移植到了微信平台上,但在理财产品模块,目前依然仅局限于理财产品的推介及投教工作的开展,如需购买理财产品,则会引流至手机银行APP,尚未完全打通销售渠道。

  可以看出,在线上渠道建设方面,各商业银行均有所动作,但要想实现真正意义上的全面线上销售,还有很多工作需要完成。

  大中型银行[2]重点布局线上直销渠道建设,发力完善自有APP。根据年报数据披露,大中型银行的研发投入力度快速增长,其中线上渠道建设是各家银行金融科技投入的主要发力点,2020年疫情使得金融服务的线上化迁移力度加大,因此银行抓住机会,突破原本的服务边界,2021年澳门今天晚上开奖。发力完善自有APP平台建设。透过Quest Mobile的数据可以看到,在2020年手机银行APP平均月活数量排名前15的银行基本均为大中型银行。一方面,大中型银行线下网点众多,已拥有大量客户基础,线下转化率较高;另一方面,大中型银行由于资本实力雄厚,在数字化转型方面能够予以更大的支持。

  以招商银行为例,招行致力于打造金融科技银行,线上渠道建设领先同业。早在2017年招行就提出将金融科技变革作为未来3到5年工作的重中之重,实现向金融科技银行的转型,近几年更是持续加大科技投入,其科技投入营收占比、APP月活在整个行业中都较为领先。在具体做法上,不断完善“”和“掌上生活”两大手机APP的建设,且不同于大多数银行对自有APP功能的相互割裂,在两个APP上实现了理财产品销售渠道的完全打通。同时,为了解决金融服务低频的劣势,招行在两个APP上不断搭建、外扩使用场景,进一步增加客户粘性,维护线上流量。在应对长尾理财客户的竞争上,招行积极打造线上智能投顾平台“摩羯智投”,目前已形成了包括“理财+”、“配置+”、“财富+”三大产品体系以服务不同需求的线上客户。

  中小银行[3]探索生态银行建设,不求大而全,但求小而精。相较于大中型银行的APP已经成为客户经营的主要平台,城农商行也在加大金融科技的探索与实践。多家中小银行在年报披露中明确了未来的金融科技发展规划,其中线上渠道同样作为重要投入方向,其APP运营情况也有了一定程度的改善。以江苏银行为例,不断深入“智慧零售”转型,持续拓展线上零售应用场景生态圈,突出地方银行在“服务本地、服务市民”的优势,凭借一些特色场景与线上线下融合的新颖举措,赢得了客户的信任感,手机银行APP月活已连续多年位居城商行首位。

  整体来看,金融科技严监管为商业银行线上渠道建设提供发展契机。随着互联网金融进入“严监管时代”,互联网平台过去的野蛮生长将不复存在,商业银行也将获得更公平的竞争环境,在一定程度上有助于其获取线上流量。各商业银行应抓住这一机会,加快完善线上渠道建设。大中型银行可基于现有线上渠道,打通理财产品销售系统,保证客户体验的一致性与连贯性;中小银行可充分利用自身资源禀赋,采取与第三方科技公司合作、嵌入多元金融服务场景、线上运营创新活动等战略变革举措。

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